Nájmy letia hore, hypotéky sú nedosiahnuteľné. Ako mladí Slováci bojujú o vlastné bývanie?

Slováci chcú bývať vo vlastnom, no realita vyšších úrokov a drahých bytov naráža na ich peňaženky. Aká novinka v pravidlách môže pre ľudí do 35 rokov znamenať šancu na vlastný byt?  

Pred pár rokmi stačilo prísť do banky, vypýtať si úrok pod jedno percento a človek odchádzal s kľúčmi od nového bytu. Dnes? Nájom hltá polovicu výplaty a pri pohľade na hypotekárnu kalkulačku mnohým zamrzne úsmev.

Mať vlastné bývanie je v dnešnej dobe téma, ktorá zaujíma najmä mladých ľudí. Zmeny na finančnom trhu, rast cien nehnuteľností a úrokových sadzieb zmenili pravidlá hry. Čakať, kým ceny spadnú, alebo sa zadlžiť na 30 rokov hneď teraz, kým nebude ešte horšie?

Aj o tom v rozhovore Na tému porozprávala Angelika Farkašová, vedúca oddelenia Úvery vo VÚB banke.

– Aký je dnes profil mladého človeka, ktorý si žiada o svoju prvú hypotéku;

– či si vedia mladí ľudia dovoliť vlastné bývanie bez pomoci rodiny;

– koľko vlastných úspor musí mať dnes žiadateľ nasporených a či platí pravidlo 80 % na 20 %;

– kto je „ideálny klient“ a pri akých typoch príjmov býva schvaľovanie komplikovanejšie.

Sme hypotekárny národ, alebo tento záujem opadol?

Sme hypotekárny národ, jednoznačne. Slovensko patrí medzi krajiny, kde je vlastníctvo nehnuteľnosti veľmi silnou preferenciou. Záujem o hypotéky stále pretrváva, lebo ľudia chcú bývať vo vlastnom. Záujem je racionálnejší a citlivejší na dostupnosť bývania. To znamená, že mladí ľudia si viac prepočítavajú, či si môžu hypotéku bezpečne dovoliť, zvažujú alternatívy a porovnávajú si ich, pretože ceny nehnuteľností a splátky hypoték sú v súčasnosti veľmi citlivou témou.

Aký je dnes profil mladého človeka, ktorý žiada o svoju prvú hypotéku? Sú to samostatní jednotlivci alebo skôr páry?

Pri prvej hypotéke vidíme najčastejšie mladé páry. Sú to mladí partneri, ktorí majú jasnú predstavu o svojom bývaní. Majú dostatočný príjem a už aj nasporené vstupné peniaze, ktoré sú potrebné k získaniu nehnuteľnosti. Čo sa týka mladých párov, je to veľmi logické, pretože keď počítate dva príjmy, tak možnosť získať hypotéku je oveľa vyššia, ako keď je človek sám. Aj jednoosobový žiadateľ môže získať hypotéku, ale vidíme, že je to skôr v lokalitách, kde sú ceny nehnuteľností nižšie alebo majú ľudia veľmi dobrý príjem a nasporené vlastné peniaze.

13 fotiek v galérii

Angelika Farkašová, vedúca oddelenia Úverov vo VÚB banke

Zdroj: Branislav Wáclav/Aktuality.sk

Príjem a nasporené peniaze bývajú často kameňom úrazu. Bývanie zdraželo, podmienky sa sprísnili. Vedia si dnes mladí ľudia do 30 rokov dovoliť vlastné bývanie bez pomoci rodiny?

V súčasnosti si mladí ľudia môžu dovoliť bývanie aj bez pomoci rodiny, ale je to v lokalitách, kde ceny nehnuteľností nerástli príliš vysoko alebo sa bavíme o starších alebo menších bytoch. V takomto prípade vidíme, že mladí sú schopní získať hypotéku a realizovať bývanie aj bez rodiny. Ale vo väčších mestách alebo tam, kde sú ceny nehnuteľností naozaj vysoké, je pomoc rodiny nevyhnutná a potrebná. Rodina pomáha jednak vstupným kapitálom – to znamená, že nejaké nasporené peniaze rodičia odovzdajú svojim deťom – alebo sú spoludlžníci v úverovom vzťahu (čo je tiež častý prípad), prípadne ručia nehnuteľnosťou, aby mohli nadobudnúť svoju vlastnú nehnuteľnosť.

Ako často dnes mladým pomáhajú rodičia tým, že vstúpia do úveru ako spoludlžníci, alebo im dajú nejaké peniaze? A kedy je správny čas ich z úveru vynechať?

Čo sa týka spoludlžníctva, rodičia vstupujú v takom prípade, ak mladí nemajú dostatočný príjem. Ak nestačí, rodičia vstúpia do úverového vzťahu, tým pádom banka môže prepočítavať obidva príjmy (väčšinou sú to rodičia, ktorí spoločne vstupujú) a potom tú hypotéku môžu mladí získať aj vo vysnívanej lokalite, ktorú preferujú.

Čo sa týka spoludlžníctva rodičov, určite to neodporúčam ako riešenie na celú dobu splácania hypotéky. Jednoznačne je to prechodné riešenie a prechodné obdobie, pretože akonáhle majú mladí ľudia vyšší príjem, alebo ak je niekto sám a vstúpi do vzťahu s partnerom či partnerkou, tak v takom prípade je na mieste rodičov vyňať zo spoludlžníctva. V každom prípade treba povedať, že banka najskôr musí preskúmať, či je človek schopný sám, respektíve s novým partnerom alebo partnerkou, splácať hypotéku, a až vtedy, ak je to z pohľadu splácania bezpečné, takéto vyňatie rodičov zrealizuje.

13 fotiek v galérii

Angelika Farkašová, vedúca oddelenia Úverov vo VÚB banke

Zdroj: Branislav Wáclav/Aktuality.sk

Ak ide mladý človek po prvýkrát do banky žiadať o svoju prvú hypotéku: aké sú kroky, ktoré bude musieť spraviť? Čo všetko musí mať pripravené, kým podá žiadosť, a čo všetko banka overuje? Na čo si dať pozor?

Určite predtým, ako idem riešiť hypotéku, by som odporúčala sadnúť si k číslam a dať si dokopy, aký mám mesačný príjem, či mám vlastné úspory, či mám vybratú nehnuteľnosť, ktorú by som chcel kúpiť a realizovať prostredníctvom hypotéky, aké výdavky mám vo svojej domácnosti…

V súčasnosti je plno hypotekárnych a iných kalkulačiek, ktoré môžu pomôcť každému z nás, aby sme vedeli, aké máme financie a čo si vlastne vieme dovoliť. Odporúčam určite sa obrátiť buď na hypotekárneho špecialistu, alebo odborníka v banke, ktorý človeka prevedie celou touto cestou – nielen podaním žiadosti o hypotéku, ale potom aj čerpaním, ako aj situáciami, ktoré sa môžu stať pri splácaní hypotéky. To je veľmi dôležité. Všetky podklady, ktoré k hypotéke budem potrebovať a čo všetko bude odo mňa banka žiadať, prejde odborník a je dobré to odovzdať do jeho rúk.

Koľko vlastných úspor musí mať dnes žiadateľ nasporených, aby si mohol dovoliť hypotéku? Platí stále pravidlo 80 na 20?

Áno, vo všeobecnosti stále platí pravidlo, že 80 % z hodnoty nehnuteľnosti vie banka prefinancovať a zvyšných 20 % si mladí ľudia riešia z vlastných úspor alebo pomocou rodičov. Samozrejme, v prípade nehnuteľností v lokalitách, kde sú ceny vysoké, tých 20 % často býva bariérou, aby si človek vedel nehnuteľnosť kúpiť.

V tomto smere treba povedať, že sa v súčasnosti pripravuje úprava legislatívy, ktorá ešte lepšie umožní mladým ľuďom do 35 rokov s prvým bývaním a získať hypotéku s prefinancovaním až do 90 % z hodnoty nehnuteľnosti. Nie je to automatické pre všetkých, závisí to od celkovej situácie klienta a typu nehnuteľnosti, ale šanca získať úver až do 90 % LTV bude pomerne vysoká.

13 fotiek v galérii

Angelika Farkašová, vedúca oddelenia Úverov vo VÚB banke

Zdroj: Branislav Wáclav/Aktuality.sk

Aké budú podmienky a čo všetko sa zmení?

Z tohto pohľadu sa zmení prístup k tomu, ako mladých do 35 rokov môžeme posudzovať. Ak pôjde o prvé bývanie, šanca získať 90-percentnú hodnotu nehnuteľnosti prostredníctvom úveru bude oveľa vyššia. Pre banku to znamená, že prídu nové pravidlá, ktoré budú hovoriť, že tieto úvery nebude musieť zahŕňať do takzvaných výnimiek z LTV pravidiel, a tým pádom sa viac otvára priestor na financovanie nehnuteľností prostredníctvom hypotéky až do 90 % LTV.

Viac si vypočujte v našom podcaste, ktorý vznikol v spolupráci s VÚB bankou.