Investovanie je len pre bohatých? Mýtus. Takto môže zarábať každý

Väčšina z nás má v telefóne aplikácie na donášku jedla, sledovanie seriálov alebo úpravu fotiek. Čo ak by ste tam ale mali aplikáciu, ktorá vám namiesto míňania peniaze zarába?  

Na Slovensku stále prežíva mýtus, že investovanie je len pre vyvolených, pre bohatých alebo pre finančne dobre zbehlých. Realita je však iná. Investovanie je pre každého, no kým my váhame, naše úspory strácajú hodnotu.

Matej Darovec, vedúci oddelenia akvizícií a depozitných produktov fyzických osôb v Tatra banke, povedal viac nielen o investovaní, ale aj o tom, že z každého Slováka môže byť sebavedomý investor.

V rozhovore sa dozviete:

– prečo je pasívne sporenie do vankúša cestou k strate hodnoty peňazí;

– prečo je vhodné mať v 21. storočí vlastný investičný pilier;

– pre koho je určená aplikácia InvestQ a v čom je najväčšia výhoda, keď má investor investície vo vlastných rukách.

Pozrite si náš VIDEO rozhovor:

Hovorí sa, že investovanie by nemalo byť luxusom, ale bežnou súčasťou finančného správania. Prečo je dnes pasívne sporenie do vankúša cestou k strate hodnoty peňazí?

Sporenie „do vankúša“ si veľa ľudí spája s pocitom istoty – odložím si bokom presne toľko, koľko mám, a v prípade potreby na to siahnem. Na prvý pohľad to pôsobí bezpečne, no v skutočnosti takto peniaze strácajú hodnotu.

Ak ich necháme ležať bez toho, aby pracovali, rozhodujeme sa, že ich necháme znehodnotiť infláciou. Nie je to tak, že by sme o ne prichádzali preto, že s nimi niečo robíme; prichádzame o ne práve preto, že nerobíme nič. Hodnota majetku postupne klesá, a hoci na účte alebo doma vo vankúši vidíme stále tú istú sumu, v skutočnosti si za ňu o rok či dva kúpime menej.

Inými slovami, nečinnosť je rozhodnutím, že sa uspokojíme so stratou hodnoty a nebudeme sa snažiť aspoň o to, aby naše úspory rástli minimálne tempom inflácie.

Ako dokáže sila zloženého úročenia zmeniť povedzme pár tisíc eur na oveľa viac tisíc eur? Je to skutočne matematický zázrak dostupný pre každého?

Nie je to zázrak, je to matematika. A áno, je to dostupné pre každého. Ide v podstate o to, že keď raz niečo zarobíme – často sa to udáva v horizonte jedného roku – tak každý ďalší rok vlastne zhodnocujeme peniaze už aj z toho, čo sme zarobili predtým. To znamená, že keď každý rok zarobím 5 %, za 10 rokov to nie je 50 %, ale je to násobne viac, lebo zhodnocujem aj to, čo som mal v predchádzajúcom roku. Preto je sporenie, a nehovorím ešte ani o investovaní, iba o sporení, veľmi dôležité a klienti si ním vedia výrazne prilepšiť.

Mnoho ľudí sa spolieha na štátny dôchodkový systém. Prečo je nebezpečné nemať v 21. storočí vlastný investičný pilier?

Dôchodkový systém, ktorý máme na Slovensku, je priebežný. To znamená, že to, čo sa v nejakom období vyzbiera od obyvateľov, sa potom priebežne vypláca aktuálnym ľuďom na dôchodku. My hovoríme o tom, aby boli ľudia viac sebestační, aby si na dôchodok sporili sami, odkladali si a investovali. To v kombinácii so zloženým úročením dokáže zabezpečiť pekný komfort na dôchodku.

Poďme na to teraz trochu prakticky. Ak som klientom Tatra banky, ako rýchlo viem začať investovať? Je to skutočne otázkou pár minút?

Teraz už áno. Vďaka novej aplikácii InvestQ, ktorú sme priniesli, je to dnes už veľmi rýchle a jednoduché. Aplikáciou dopĺňame paletu toho, ako fungovalo investovanie v Tatra banke predtým. Už dlhé roky majú klienti v Tatra banke možnosť odkladať si peniaze.

Následne máme pre klientov, ktorí si ešte netrúfajú investovať sami bez akejkoľvek rady, investovanie do podielových fondov cez Tatra Asset Management, kde je správa fondov nastavovaná našimi odborníkmi a manažérmi, ktorí sa snažia tie peniaze čo najlepšie zhodnotiť. To je druhá úroveň.

Tretia úroveň prichádza v možnosti investovať sám, pre tých investorov, ktorí si už trúfnu posunúť sa o krok ďalej.

Mám k dispozícii prieskum, ktorý ukázal, že investuje len 25 % Slovákov. Príde mi to dosť nízke číslo. Čo robia tí zvyšní so svojimi úsporami?

Miera investovania, ktorá je na úrovni 25 %, je naozaj relatívne nízka oproti vyspelej Európe. Preto chceme klientov a obyvateľov viac motivovať, aby sme sa vyspelým krajinám priblížili aj v tomto smere. Vytvára to vankúš a komfort v neskoršom veku, z ktorého môžeme čerpať.

U neinvestorov dominuje strach a efekt galaxie, teda taký ten pocit, že je to príliš zložité a komplikované. Ako tieto bariéry vznikajú a ako ich môžeme zbúrať?

Tomuto pocitu rozumiem. Bariéry prekonáme tým, že sa budeme vzdelávať, budeme sa viac o tieto veci zaujímať a hlavne sa budeme posúvať v samotnom investovaní. Znamená to začať tam, kde mi niekto poradí a kde je o základné veci postarané s pomocou odborníkov. Keď už toto mám, prestanem mať pocit, že je to niečo neuveriteľné, môžem sa postupne posunúť ďalej. Dnes je možné začať aj s malými sumami. Nemusím byť bohatý, aby som vedel investovať, a nemusím mať na účte tisíce.

V prieskume zarezonovala aj negatívna skúsenosť ľudí z 90. rokov, teda známe nebankovky a ich krach. Prenáša sa táto trauma povedzme aj na mladšie ročníky, ktoré tú dobu nezažili, ale počuli o nej?

Skúsenosť s nebankovkami z 90. rokov bola pre mnohých ľudí natoľko silná, že sa ich nedôvera voči finančnému systému prenáša až doteraz. Pri mladších ročníkoch však vidíme šancu na posun smerom k správaniu typickému pre vyspelé ekonomiky, ktoré podobné otrasy nezažili alebo sú už veľmi vzdialené. V niektorých skupinách obyvateľstva však táto obava stále pretrváva.

Aký je profil typického slovenského investora? Sme skôr konzervatívni, takí opatrní, alebo hľadáme rýchle zisky a vieme sa trochu viac zaoberať ziskovosťou a rizikom?

To, že na Slovensku investuje štvrtina ľudí, jasne naznačuje, že sme stále skôr opatrní. Časť populácie má z investovania rešpekt, často preto, že je to pre nich stále niečo nové či málo známe. Dobrou správou však je, že sa to postupne mení. Vidíme trend, že ľudia čoraz viac chápu potrebu pravidelne sporiť a investovať, aby z toho v budúcnosti vedeli reálne profitovať.

Keď ste povedali, že slovo investovať je také neznáme, čo to znamená?

Investovať čisto pragmaticky znamená robiť kroky a umiestňovať peniaze tak, aby som zvýšil svoje bohatstvo a majetok.

Keď sa opäť vrátime trochu k tomu prieskumu, prekvapilo vás zistenie, že banka je stále najdôveryhodnejším partnerom pre investovanie, a to u takmer 60 % ľudí?

Úprimne, neprekvapilo nás to. Dlhodobo vidíme, že banky patria medzi inštitúcie, ktorým ľudia na Slovensku prirodzene dôverujú – a je to niečo, čo si veľmi vážime. Aj preto pri každom novom produkte alebo službe dbáme na to, aby pôsobili rovnako spoľahlivo a transparentne, ako sú klienti zvyknutí. Silná dôvera nám zároveň umožňuje prinášať ľuďom investičné riešenia, pri ktorých sa môžu cítiť bezpečne a ktoré im môžu v budúcnosti reálne pomôcť zhodnocovať majetok.

Už sme trochu načrtli vašu novú mobilnú aplikáciu, ktorá je určená pre ľudí, ktorí chcú mať daný proces pod kontrolou. V čom je najväčšia výhoda, keď má investor všetko vo vlastných rukách?

Nová mobilná aplikácia InvestQ je určená hlavne pre klientov, ktorí chcú mať všetko pod svojou kontrolou. Znamená to, že už majú buď nejaké skúsenosti, alebo vedia, čo znamenajú niektoré pojmy v investovaní. Výhodou aplikácie je, že viete, kedy obchodujete, s akým inštrumentom a za akú cenu. Vyžaduje si to však aj viac pozornosti a času stráveného s aktívami, do ktorých investujete. Je to skrátka niečo, čo časti klientov umožňuje mať veci pod kontrolou, presne tak, ako to chcú bez zásahu odborníkov z banky.

Prečo by mal klient uprednostniť takúto bankovú aplikáciu pred globálnymi platformami z hľadiska regulácie alebo bezpečnosti?

Banky sú dlhodobo vnímané ako stabilné a prísne regulované inštitúcie. Klienti od nás očakávajú transparentnosť a férovosť – a presne to sme sa snažili preniesť aj do investičných služieb v aplikácii.

Okrem toho je regulácia vo finančnom a bankovom sektore na takej úrovni, aká sa nedá porovnať s fintechmi alebo s nadnárodnými aplikáciami, ktoré sú často regulované inou jurisdikciou.

Klient, ktorý začne investovať vo vašej bankovej aplikácii a bude mať nejaký problém, vie, že na Slovensku je človek, ktorý mu bude vedieť pomôcť a poradiť?

To je ďalšia výhoda aplikácie Tatra banky oproti nadnárodným aplikáciám. Tatra banka je na Slovensku dobre etablovaná a známa, s pobočkovou sieťou aj kontaktným centrom DIALOG Live. To je dostupné nonstop a vieme v ňom klientom pomôcť v prípade technických problémov s touto aplikáciou.

V čom spočíva rozdiel medzi investovaním do reálnych aktív, napríklad akcií alebo ETF v InvestQ, a rizikovými derivátmi, ktorým sa aplikácia naopak vyhýba?

Pri investovaní do reálnych aktív alebo ETF v aplikácii InvestQ máte priamy podiel na podkladovom aktíve. Znamená to, že máte podiel na konkrétnom indexe alebo akcii danej firmy obchodovanej na popredných svetových burzách. Dostanete reálny podiel na niečom hmatateľnom.

Rizikové deriváty sú často veľmi zložené inštrumenty, omnoho zložitejšie ako akcie alebo ETF. Môžu mať v sebe rôzne pákové efekty a v niektorých prípadoch sa stáva, že predajcovia týchto produktov majú pozíciu oproti klientovi a môže sa stať, že keď klient prerobí, oni zarobia, a naopak. Vzniká tam istý konflikt záujmov, ktorému sme sa chceli vyhnúť.

My ponúkame reálne aktíva reálnych firiem, a tým pádom máte reálny podiel na tom, čo skutočne vyprodukujú.

Aplikácia ponúka viac ako 1000 nástrojov. Pre nového investora to môže byť niekedy náročnejšie, aby sa v tom vedel vyznať. Podľa čoho ste vyberali konkrétne akcie a ETF fondy, ktoré v InvestQ nájdeme?

Pri výbere sme sa zamerali na kombináciu popularity, likvidity a veľkosti jednotlivých nástrojov.

Máme tam zastúpené najznámejšie celosvetové veľké firmy a najobchodovanejšie indexy, či už americké S&P 500, NASDAQ 100 alebo európske indexy. Už teraz, krátko po spustení, vidíme, že klienti tomu rozumejú a vyberajú si nástroje presne tak, ako sme na základe našich prieskumov predpokladali.

Ako funguje vizualizácia zisku? Uvidím v aplikácii jednoducho, či som v pluse, alebo v mínuse, koľko som reálne zarobila, prerobila, a ako sa v nej budem vedieť vyznať?

Vizualizácia výkonnosti portfólia je postavená na úplnej jednoduchosti a transparentnosti. Klient okamžite vidí, či je jeho investícia v pluse alebo mínuse, a to hneď po zrealizovaní obchodu. Pri každej transakcii sú zároveň prehľadne zobrazené všetky poplatky, ak sa nejaké uplatňujú.

Rovnako vidíte pri každom obchode aj poplatky, ak tam nejaké sú. Všetko je vizualizované grafom a zobrazené tak, aby sme tomu na prvý pohľad ľahko rozumeli – či sa nám darí, alebo či sa nám darilo za posledný deň, týždeň, či mesiac.

Aké sú poplatky, kedy sa platia a za aké služby? Prípadne, v ktorých prípadoch sa neplatia?

Pri pravidelnom sporení do investičných nástrojov sme priniesli funkciu, ktorá výrazne zjednodušuje začiatok – takzvané frakčné ETF.

V praxi to znamená, že klient nemusí kupovať celý podiel, ak má vysokú hodnotu. Môže investovať aj malé sumy, napríklad 10 či 20 eur, a kúpiť si len časť daného ETF. Je to spôsob, ako sprístupniť investovanie aj tým, ktorí nechcú alebo nemôžu investovať veľké jednorazové sumy.

Poplatky sa následne odvíjajú od konkrétneho typu obchodu, no pri samotnom sporení je cieľom udržať ich jednoduché a zrozumiteľné – aby klient presne vedel, za čo platí, a v ktorých prípadoch neplatí nič navyše.

Znamená to teda, že ak nemám na celý kus, môžem si ho dokupovať postupne po častiach?

Presne tak – klient si môže investíciu dokupovať postupne, aj keď nemá peniaze na celý kus. To je podstata frakčných podielov a dôvod, prečo sú také efektívne pri pravidelnom sporení.

Pri tomto type investovania je poplatok nastavený na 0,5 % z objemu nákupu, bez ohľadu na to, aká je cena celého ETF. Treba však dodať, že tento poplatok začne platiť až po skončení aktuálnej kampane so zvýhodnenými podmienkami.

Pri nákupe jednotlivých akcií, kde sa kupujú celé kusy, je poplatok takisto 0,5 %, minimálne však 3 eurá za zrealizovaný obchod. V praxi sú tieto poplatky pre začínajúcich investorov veľmi znesiteľné a transparentné. Poplatok pri predaji je 0,5 %, minimálne však 3 eurá. A za evidenciu či vedenie cenných papierov na investičnom účte je to 0,5 % p.a.

Momentálne však platí, že počas uvádzacieho obdobia je používanie aplikácie bez poplatkov – chceme odstrániť všetky bariéry a umožniť ľuďom investovanie čo najjednoduchšie.

Vklad od približne 10 eur mesačne znie lákavo. Nezožerie však pri takýchto malých sumách poplatok celý výnos?

Poplatkovú schému pri sporeniach sme v InvestQ nastavili tak, aby sa to neudialo. Pri sporení totiž nemáme minimálny fixný poplatok za nákup, platia sa len náklady spojené s obchodovaním, čo je 0,5 % z objemu obchodu. Na rozdiel od kupovania jednotlivých akcií a titulov, fixný minimálny poplatok sa tu neaplikuje.

Noví investori sa teda nemusia obávať?

Do konca júna máme úvodnú akciu bez poplatkov, aby si to klienti vyskúšali a zbavili sa prípadných obáv. Pozývam každého si to vyskúšať.

Ak si nastavím trvalý príkaz z bežného účtu, je proces investovania plne automatizovaný alebo musím nákup zakaždým potvrdzovať?

Pri jednorazových investíciách to funguje tak, že si najprv v hlavnej aplikácii Tatra banky prevediete peniaze na svoj investičný účet vedený v eurách alebo dolároch. Tento účet slúži výlučne na obchodovanie s cennými papiermi, a následne môžete nakupovať podľa toho, aký máte zostatok.

Pri pravidelnom sporení je proces plne automatizovaný. Stačí si nastaviť sumu a frekvenciu a peniaze sa budú automaticky odpisovať z účtu, ktorý máte s InvestQ prepojený. Nie je potrebné žiadne ručné potvrdzovanie – aplikácia vykoná nákup podľa zvolenej periodicity sama.

Hovoríme o investovaní cez aplikáciu, ktorá je naozaj veľmi intuitívna. Pri príprave podkladov ma zaujala informácia, že väčšinou sú investormi muži. Ako by sme mohli motivovať aj ženy, aby sa nebáli a začali investovať priamo cez túto aplikáciu?

Je to tak, ako hovoríte. Za to krátke obdobie fungovania vidíme, že väčšinu investorov zatiaľ tvoria muži. Budeme sa však snažiť edukovať každého záujemcu tak, aby sa cítil v investovaní komfortnejšie a sebavedomejšie, a aby si to vyskúšal. Dúfam, že tento pomer sa bude postupne vyrovnávať.

Čo by mala byť prvá vec, ktorú urobí niekto, kto si dnes aplikáciu InvestQ stiahne, aby si vybudoval zdravý investičný návyk?

V prvom rade si treba aplikáciu pekne vyskúšať a preklikať si ju. Je naozaj výborne spracovaná a v kategóriách sa dá veľmi ľahko orientovať. Úplne perfektné by bolo začať so sporením, ktoré vám ukáže, ako tieto inštrumenty fungujú, ako sa vyvíjajú. Veľmi prehľadne uvidíte aj ich výnosnosť, prípadne si môžete počkať na pripravovanú sekciu edukácie.

Rozhovor vznikol v spolupráci s Tatra bankou.

Upozornenie

Toto je marketingové oznámenie. Uvedené informácie majú výhradne informatívny charakter, nepredstavujú investičné poradenstvo ani inú investičnú službu, ani investičné odporúčanie a ani nenahrádzajú nevyhnutnú odbornú starostlivosť v oblasti poskytovania investičných služieb a ani osobné odporúčanie na akékoľvek nakladanie s finančnými nástrojmi. Obsiahnutý súbor informácií nie je návrhom na uzatvorenie zmluvy, verejným návrhom na uzatvorenie zmluvy, časťou zmluvy, pokynom, vyhlásením verejnej obchodnej súťaže, verejným prísľubom alebo výzvou na upísanie finančného nástroja v zmysle všeobecne záväzných právnych predpisov platných na území Slovenskej republiky. Použitím tu uvedených informácií nevzniká právo na náhradu prípadnej škody alebo jej časti. S obchodovaním s cennými papiermi a inými finančnými nástrojmi je spojené riziko straty kapitálu a návratnosť investovaných prostriedkov nie je zaručená. Minulá výkonnosť nie je zárukou budúcej výkonnosti. Pred investovaním si pozorne preštudujte upozornenia súvisiace s daným typom investície, informácie o rizikách a príslušnú produktovú dokumentáciu. Daňový režim závisí od individuálnych pomerov a môže sa v budúcnosti zmeniť, preto sa odporúča konzultovať individuálnu daňovú situáciu s kvalifikovaným daňovým poradcom.