Štát končí, banky začínajú. Takto dostanete späť až 150 eur z vašej hypotéky

• Ak už klient dostával štátnu pomoc, má ju od finančného domu dostať automaticky. Údaje aj s číslom účtu na vyplácanie pomoci mali finančné domy dostať od Ústredia práce, sociálnych vecí a rodiny.
• V ostatných prípadoch treba podať v banke žiadosť. K začatiu splácania úveru na bývanie malo ale dôjsť už pred 1. januárom 2024 a splátka úveru sa zvýšila z dôvodu prvej zmeny fixnej úrokovej sadzby po 31. júli 2025. Banka vyplatí pomoc aj za mesiace do podania žiadosti.

Oficiálne potvrdili poskytovanie pomoci nasledovné banky: Slovenská sporiteľňa, Tatra banka, VÚB či ČSOB.

mBank avizuje, že presný termín spustenia prijímania žiadostí vopred zverejní na webe a klientov informuje e-mailom.

S pomocou príde aj UniCredit Bank a informácie zverejní na webe, potvrdila hovorkyňa Zuzana Ďuďáková.

Finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik vyčíslil, že uvedené banky spolu pokrývajú približne 80 percent hypotekárneho trhu.

Pripomeňme, že 365.banku kúpila ČSOB a postupne má dôjsť k zlúčeniu finančných domov. Aktuálne 365.bank informovala, že „urobila strategické rozhodnutie nezapojiť sa do schémy podpory poskytovania príspevku hypotekárnej pomoci“ a presadzuje individuálny prístup ku klientom. Rovnako reagovala aj Fio banka.

„Prima banka sa podľa dostupných informácií nezapojí a to isté platí pravdepodobne aj pre ďalšie banky ako Oberbank. BKS akurát čerstvo oznámila, že s úvermi na bývanie končí k 27. aprílu 2026,“ dodáva Búlik.

Aké sú podmienky

Nárok na pomoc majú klienti a spoludlžníci s príjmom najviac vo výške 1,6-násobku priemernej nominálnej mesačnej mzdy za posudzované obdobie. V hrubom to je podľa Búlika 2 438 eur mesačne a v prípade dvoch spoludlžníkoch ide o súčet danej čiastky. Banky majú príjem posudzovať jednorazovo – na začiatku poskytovania hypotekárnej pomoci.

Podmienkou tiež je, že úver má splatnosť najmenej päť rokov a bol zabezpečený záložným právom k domu či bytu na Slovensku, ktorý je určený na bývanie. Slúžiť má klientovi a jemu blízkym osobám. Môže ísť aj o rozostavanú stavbu či rekonštrukciu.

Nárok sa vzťahuje len na jednu zmluvu o úvere na bývanie a na jednu tuzemskú nehnuteľnosť. Môže ísť aj o splatenie aspoň časti predchádzajúceho úveru na bývanie.

Pri viacerých osobách uvedených na jednej zmluve vzniká nárok na hypotekárnu pomoc len jednej z nich.

Pamätať treba aj na to, že nárok na pomoc majú len ľudia s trvalým alebo prechodným pobytom na Slovensku.

Hypotekárna pomoc sa poskytuje do najbližšej zmeny fixácie úrokovej sadzby úveru na bývanie alebo do 30. novembra 2027. Záleží na tom, čo nastane skôr.

Prečítajte si tiež:

Úroky začali rásť

Spoločnosť Fingo.sk na začiatku apríla sumarizovala, že úrokové sadzby na nových hypotékach sa pohybovali približne medzi 3,2 až 3,5 percenta. Ich ďalšie zdražovanie mohlo ovplyvniť dianie vo svete, ktoré je spojené s nárastom ceny ropy.

„Neistota na finančných trhoch zároveň zdražuje zdroje pre banky, čo sa premieta aj do úrokov pre klientov. Pokles sadzieb je už v najbližšom období nepravdepodobný, skôr možno očakávať ich ďalší postupný rast,“ komentovala riaditeľka pre úvery Fingo.sk Eva Šablová.

Pri hypotéke 100-tisíc eur môže rozdiel v úroku 0,5 percenta znamenať mesačnú úsporu 27 eur a jednom percente 54 eur.

Obavy zo zdražovania úverov sa pretavujú do praxe. Najväčšia banka na Slovensku, Slovenská sporiteľňa, ohlásila za vyše mesiac už druhé zdraženie hypoték. Spravila tak v prípade ročnej, trojročnej a päťročnej fixácie. Pri dlhších fixáciách sadzby nemenila.

„Vývoj trhových sadzieb sa postupne premieta aj do cien hypoték a niektoré krátke a stredné fixácie už nie je možné držať na úrovni z obdobia najnižších sadzieb,“ vysvetľoval ešte na konci marca člen predstavenstva Slovenskej sporiteľne Juraj Barta.

Zmenu k lepšiemu netreba očakávať aj preto, že prestížna agentúra Standard & Poor’s znížila rating Slovenska na známku „A“ z pôvodnej „A+“. Takto nízky rating malo Slovensko naposledy v roku 2015.

Výnosy päťročných slovenských dlhopisov boli pred konfliktom na Blízkom východe na úrovni 2,5 percenta. Následne prekonali tri percentá.
Zdroj: reprofoto Worldgovernmentbonds.com

Môže sa oplatiť refinancovanie

Fingo.sk už pred mesiacom radil klientom s výročím fixácie v najbližších mesiacoch, aby zvážili možnosť zabezpečiť si aktuálne sadzby vopred. Aj klienti s vyššími úrokovými sadzbami by však podľa spoločnosti mali porozmýšľať nad prehodnotením alebo čo najskorším refinancovaním, hoci sa im neblíži fixácia.

Konkrétna situácia klientov alebo závisí aj od toho:

• či mali historicky nízky úrok na úrovni jedného až dvoch percent,
• alebo brali úver v rokoch 2023 až 2024, keď úrokové sadzby stúpali k piatim percentám.

„Ak majú klienti hypotéku zafixovanú s nižším úrokom a ich fixácia nekončí v roku 2026 alebo v roku 2027, v tomto prípade neodporúčam robiť žiadne zmeny. Ak sa im fixácia končí v horizonte najbližších šiestich mesiacov, môžu požiadať o refinancovanie už dnes, aby si zaistili súčasné sadzby, ale s čerpaním počkať k výročiu fixácie,“ dodáva Šablová.

Klient tak vie splácať ešte niekoľko mesiacov nižšie splátky a vyhne sa zvýšeným nákladom spojeným s refinancovaním úveru mimo výročia fixácie.

„Žiadatelia o hypotéku si v niektorých bankách vedia nechať schváliť hypotéku s aktuálnymi sadzbami, ale reálne ju čerpať až o šesť až dvanásť mesiacov, kým si nájdu vhodnú nehnuteľnosť. Hovorí sa tomu takzvaná hypotéka naopak,“ radí odborníčka.

Ako menila v tomto roku minimálne úrokové sadzby pri úveroch na bývanie najväčšia banka na Slovensku.
Zdroj: Umelá inteligencia Gemini, Lukáš Kosno/Aktuality.sk

Oplatí sa kvôli pomoci meniť banku?

Búlik hodnotí schému pomoci s úvermi na bývanie ako „zaujímavú pomoc“ pre domácnosti, no nevníma ju ako „univerzálne riešenie“, kvôli ktorému sa každému oplatí meniť banku.

Na základe údajov Národnej banky Slovenska (NBS) konštatuje, že priemerné navýšenie splátok bolo tesne pod 90 eurami. Čiže priemerná pomoc sa pohybovala okolo 68 eur.

Porovnáva, že:

• kým v auguste 2025 mohol klient získať pri refinancovaní úrokovú sadzbu v rozmedzí 3,3 až 3,5 percenta,
• teraz pravdepodobne dostane ponuku na sadzbu o jednu až dve desatiny percentného bodu vyššiu. Pri vysokom zostatku úveru to znamená splátku vyššiu o niekoľko desiatok eur mesačne.

„Ak by v novej banke získal hypotekárnu pomoc, v celkovej bilancii bude v pluse. Netreba však zabúdať na poplatky, prípadné bankopoistenie ako novú podmienku, znalecký posudok pri starších hypotékach a fakt, že bonifikácia podľa týchto pravidiel bude platiť len do novembra 2027,“ poukazuje Búlik.

Zároveň sa však domnieva, že banky môžu potenciálnym klientom s prenesenou hypotékou a bonifikáciou ponúknuť vyššiu sadzbu, aby si kompenzovali náklady spojené s vyplácaním hypotekárnej pomoci.

Prečítajte si tiež:

Stavebné sporiteľne mimo schémy pomoci

Špeciálnou kategóriou sú úvery stavebného sporenia, ktorých sa poskytovanie pomoci pri splácaní úveru netýka. „Predpokladám, že to znamená, že klient stavebnej sporiteľne nemôže refinancovať úver do inej banky s tým, že by získal hypotekárnu pomoc,“ domnieva sa Búlik.

Oficiálne vysvetlenie, prečo úvery stavebného sporenia sú z pomoci vylúčené, zo strany ministerstva financií neexistuje.

Analytik si myslí, že to súvisí s logikou celej schémy, rozdiele v úveroch medzi bankou a stavebnou sporiteľňou a špecifickom postavení sektora stavebných sporiteľní.

Po prvé, hypotekárna pomoc bola z pohľadu analytika politická, kampaňová aktivita v snahe osloviť čo najširšiu skupinu voličov. „Drvivú väčšinu týchto úverov poskytli klasické banky a nie stavebné sporiteľne,“ komentuje s odvolaním sa na februárové dáta NBS – úvery stavebného sporenia tvorili len asi 4,4 percenta trhu úverov na bývanie a úverov stavebného sporenia.

„Druhý dôvod je odlišné fungovanie úverov. Pri bankových úveroch sa po skončení fixácie mení úrok a tým aj splátka a zdraženie je tam okamžité. Pri stavebnom sporení je produktová logika iná: stavebný úver má spravidla úrok garantovaný na celé obdobie splácania,“ porovnáva.

Pokiaľ ide ešte o medziúver od stavebnej sporiteľne, zmena splátky síce nastať môže. Búlik však hodnotí, že ide o výrazne menší a špecifický segment. Je to totiž krátkodobý úver len na preklenutie obdobia, kým klient nezíska nárok na riadny stavebný úver.

„Tretí dôvod súvisí s prvým, a tým je pozícia a ochota bánk robiť ústupky pri hrozbe sankcií zo strany vlády. Je zrejmé, že banky sa zapojili do hypotekárnej pomoci v snahe vyhnúť sa plošnému postihu napríklad v podobe zvýšenia osobitného odvodu, s ktorým by mohla prísť vláda,“ odhaduje expert na financie.

Pripomína, že sadzba odvodu tento rok klesla na 20,04 percenta, pričom v roku 2024 bola 30 percent. Finančné domy by teda mala vyjsť lacnejšie ako možné zvýšenie špeciálneho odvodu.